В свете событий, которые возникают с нашими соотечественниками за рубежом во время туристской поездки, настойчиво рекомендуем внимательнее относиться к страхованию. Ниже представлена информация о видах страхования и их описание.

Согласно закону "О туристской деятельности РФ" медицинское страхование выезжающих за рубеж до сих пор является добровольным видом страхования. Исключение — оформление визы в отдельный ряд стран (например, страны Шенгенского договора, США, Австралия, Япония), где наличие полиса является обязательным условием для получения визы. Но по факту страхуют сегодня всех, кто покупает зарубежные туры.

Подавляющее большинство туроператоров уже имеет договоры сотрудничества со страховыми компаниями, и стоимость полиса заранее закладывается в турпакет. При этом стандартный полис предусматривает, как правило, лишь минимальное страховое покрытие, установленное той или иной страной. Так для большинства европейских государств — это 30 000 евро, а для тех же Турции и Египта, где необходимость страхования туристов законодательно не закреплена, рекомендованная сумма составляет 15 000 долларов. Как показывает печальная практика, в случае серьезного ЧП этих денег оказывается недостаточно.

Расценки зарубежных докторов, как правило, намного выше тех, к которым мы привыкли у себя на родине, и продолжают расти. Счет за стандартное оперативное вмешательство может доходить до нескольких десятков тысяч долларов или евро. Если страхового покрытия не хватит, то туристу или его родственникам придется доплачивать из собственного кармана. Именно поэтому Ростуризм рекомендует оформлять страховку с широким спектром покрытия — на сумму не менее 30 тысяч долларов.

На практике это обозначает небольшое увеличение стоимости полиса при значительном расширении страховых гарантий. Например, базовый тариф при покрытии в 15 000$ составляет примерно 55 центов в день. При покрытии в 30 000$ он вырастает всего до 83 центов, а солидная страховка на сумму 50000$ обойдется в 1,16$ за день отдыха.

Разница в несколько центов оборачивается серьезными преимуществами. Если базовое покрытие у большинства страховщиков предусматривает, прежде всего, неотложную медпомощь, медикаменты первой необходимости, медицинскую эвакуацию и репатриацию в случае смерти, то расширенное включает и визит родственников, и досрочное возвращение, и юридическую помощь, и, в случае необходимости, полноценное лечение до полного выздоровления. 

Договориться об оформлении расширенного страхового полиса можно сразу при покупке тура в агентстве, которое при бронировании тура сразу оформляет расширенную страховку у туроператора. Также турист может обратиться напрямую к страховщику, если, к примеру, у туроператора отсутствует такой вид страхования.

Виды страхования туристов

Помимо медицинского страхования существует немало дополнительных программ, призванных защитить путешественников от возможных напастей. Ведь не только непредвиденные болезни и травмы могут омрачить поездку.

Предположим, турист собирается брать в аренду транспорт — тогда стоит оформить страховку гражданской ответственности. Путешественник, который боится потерять в ходе перелета и переезда свое имущество, может застраховать себя от потери багажа. Спортсменам и любителям экстрима следует обратить внимание на расширенное страхование от несчастных случаев. Если же турист хочет отправиться в страну с визовым режимом, рекомендуется оформление страховки от невыезда.

Некоторые туроператоры включают страхование от невыезда в состав турпакета и определяют ее как обязательное условие.

Итак, рассмотрим более подробно каждую из страховок (ниже перечислены основные виды страховки со среднестатистическими данными).

Медицинская страховка

Страховые случаи: внезапная болезнь или смерть от заболевания за границей.

Исключения: все страховые компании не признают страховыми случаями болезни, наступившие в результате алкоголизма, наркомании и токсикомании. Не попадает под страховку лечение хронических, гинекологических, психических и онкологических заболеваний, а также лечение ожогов и аллергии. Суицид также не является страховым случаем.

Повышающие стоимость коэффициенты: занятия экстремальными видами спорта в месте отдыха, возраст туриста (как правило, если он превышает 65 лет).

Расчет стоимости: сумма, которую турист платит за свою страховку, прямо пропорциональна его возрасту, месту, виду и времени отдыха.

От несчастного случая

Страховые случаи: возмещение ущерба, вызванного потерей трудоспособности, стойким ухудшением здоровья или смертью клиента в результате непредвиденного события.

Исключения: случаи, возникшие по причине алкогольного или наркотического опьянения.

Повышающие коэффициенты: для представителей «группы риска» (горнолыжников, парашютистов, альпинистов, пожилых людей) стоимость полиса определяется специальными тарифными ставками.

Расчет стоимости: стоимость полиса зависит от продолжительности поездки и страховой суммы. Страховая сумма определяется по соглашению сторон. В среднем, если поездка занимает несколько суток, а максимальный размер компенсации составляет 5000$, то полис обойдется в 0,25$ за каждый день пребывания за границей.

Примечание: между общей медицинской страховкой и страхованием от несчастного случая есть много общего. Однако особо стоит отметить тот факт, что если медицинская страховка покрывает стоимость лечения туриста на месте пребывания, то страховка от несчастного случая чаще всего подразумевает выплату определенной суммы в качестве компенсации по прибытии туриста на родину. Некоторые страховые компании предоставляют возможность приобретения обеих страховок в комплексе.

Страховка от невыезда

Страховые случаи: отказ в выдаче визы, получение повестки в военкомат или суд, отмена путешествия в связи с экстренной госпитализацией страхователя или близких родственников. Причиной отказа от поездки может быть и серьезный ущерб имуществу туриста (например, затопило квартиру).

Исключения: страховая компания не несет финансовой ответственности, если поездка «сорвалась» по вине самого страхователя.

Расчет стоимости: цена полиса составляет от 1,5% до 5% от общей суммы стоимости путевки. Некоторые туроператоры выставляю цену такого вида страховки – от 10 до 30 у.е. Как правило, она подразумевает только один страховой случай – отказ в выдаче визы.

Некоторые туроператоры предлагают расширенную страховку от невыезда, которая помимо широкого набора обстоятельств, способных потенциально помешать туристам осуществить свою поездку, защищает и в случае невыполнения туроператором своих обязательств. Этот тип страховки является дополнительной услугой, и оформляется по желанию туриста. Стоимость такой расширенной страховки составляет от 5% до 7,5% от стоимости тура. Есть варианты с франшизой и без нее.

Страхование гражданской ответственности

Страховые случаи: возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу третьих лиц во время поездки. Иногда в эту страховку также включается оплата расходов по ведению судебных разбирательств.

Исключения: вред, причиненный по умыслу, в состоянии алкогольного опьянения или по причине психического расстройства.

Расчет стоимости: цена зависит от максимального размера страхового покрытия, которое прописывается в договоре и определяется по желанию страхователя. Бывает, что предельные суммы компенсации исчисляются десятками тысяч долларов.

Повышающие коэффициенты: занятие экстремальными видами спорта.

Примечание: страховка особо рекомендуется туристам, которые выезжают за границу с целью активного отдыха или занятий экстремальным спортом, — возрастает вероятность, что путешественник может причинить вред окружающим (например, ненароком совершить наезд на человека на горнолыжном склоне) или повредить арендованное имущество (например, спортивную экипировку). Также рекомендуют этот вид страхования тем, кто планирует брать в аренду автомобиль, яхту или иной вид транспорта.

От потери багажа

Страховые случаи: возмещение стоимости утраченных вещей в результате авиаперелета, стихийного бедствия, пожара, ДТП, взрыва, действий злоумышленников.

Исключения: тем, кто лишился багажа по собственной неосмотрительности, полис не поможет.

Расчет стоимости: индивидуальный расчет в зависимости от стоимости вещей. Также учитывается продолжительность поездки.

Это далеко не все возможные программы на рынке туристического страхования. По сути, турист может индивидуально застраховать себя на все случаи жизни — от задержки рейса до кражи ценностей.

Как работает страховка?

Туристу важно понимать, что за оказание услуг страхования ответственен не туроператор и не турагент, который продал туристу страховку, а страховая компания, под договором с которой стоит подпись клиента. На практике большинство туристов, столкнувшихся во время отдыха с чрезвычайной ситуацией, первым делом начинают звонить своему менеджеру в турагентстве или туроператору, а нужно как можно скорее связываться с сервисным центром страховщика. И только в том случае, если по каким-либо причинам сделать это не удалось, подключать к решению проблемы сотрудников турфирм.

Итак, оказанием услуг, предусмотренных страховым полисом, за рубежом занимаются специальные сервисные центры (их еще называют ассистанские компании). Российский страховщик заключает договор с такой компанией, и уже она занимается обслуживанием застрахованных лиц на месте отдыха.

Каждый сервисный центр имеет круглосуточный диспетчерский пункт, куда турист должен немедленно позвонить, если что-то произошло. Там ему объясняют всю последовательность дальнейших действий и организовывают необходимую помощь. Как правило, в сервисных центрах, которые работают с российскими страховщиками, всегда есть русскоговорящие сотрудники.

В настоящее время существует два вида страхового обслуживания — компенсационное и сервисное. В первом случае предусмотрена оплата всех медицинских расходов самим туристом с последующей их компенсацией при возвращении в Россию. Для этого турист должен предъявить все чеки и квитанции, которые он получил при расчете за услуги докторов и покупке лекарств. 

А вот при сервисном туристском страховании страховщик сразу оплачивает необходимую помощь. Стоит отметить, что на массовых туристических направлениях, как правило, предоставляется именно такой тип обслуживания. Если же путешественник поехал в нестандартный индивидуальный тур, то вполне вероятно, что ему придется иметь дело с компенсационным вариантом, потому что у страховой компании может попросту не оказаться своего представителя в указанном регионе.

Что такое франшиза в туристическом страховании?

Один из тех коварных пунктов договора, на которые обычно никто не обращает внимания. И совершенно зря. Франшиза в страховании — это своеобразная договоренность между страховщиком и клиентом, подтверждающая, что последний готов взять на себя определенную часть убытка. Существуют десятки видов франшизы — временная, высокая, динамическая, но при страховании туристов используется, как правило, безусловная. 

В чем ее особенность и выгода для каждой из сторон? В полисе указывается фиксированная сумма или процент от страховой суммы, который турист готов заплатить на месте, если страховой случай все же наступит. В большинстве случаев эта сумма не превышает 30 у.е. (при медицинском страховании) или до 15% от стоимости тура (при страховке от невыезда). Такой полис обходится клиенту дешевле, и многие выбирают франшизный вариант, чтобы сэкономить. Но важно помнить о том, что если страховой случай все же наступит, из страховой выплаты будет вычтена сумма франшизы.

Получается, что выбирая франшизный полис, клиент соглашается с тем, что его страховка — это некий депозит, активировать который можно будет только доплатив заранее оговоренную сумму. Удобно для тех, кто предпочитает экономить и надеяться на то, что страховой случай все же не наступит. Если клиент пожелает, он может выбрать обычный вариант страховки, без франшизы — в таком случае за полис ему придется заплатить чуть больше, но зато в дальнейшем каких-либо дополнительных расходов не понадобится.

Для страховщиков система безусловной франшизы удобна тем, что помогает предотвратить злоупотребление страховыми случаями и отсечь мелкие убытки. Например, вы порезали палец. Стоимость йода и бинта — 2$. Вы можете вызвать врача и классифицировать вашу травму как страховой случай, но тогда вне зависимости от суммы, на которую будет оказано лечение, с вас будет взыскана стоимость франшизы — это, к примеру, 30$. Конечно, в этом случае мелкую царапину будет проще и дешевле вылечить самому, не пользуясь услугами страховой компании. А вот если понадобится серьезная и дорогостоящая помощь, то будет иметь смысл доплатить эти 30$ и получить полноценное страховое покрытие согласно договору.

В то же время, условия страхования по франшизе у страховых компаний могут сильно отличаться, застраховаться от таких сюрпризов туристам, да и турагентам поможет внимательное изучение договора.

Подводя итоги и вспоминая наставления Ростуризма, хочется порекомендовать туристам ответственно подходить к вопросу страхования на период пребывания на отдыхе и не забывать читать информацию, содержащуюся в страховом полисе.

Желаем всем путешественникам приятного и спокойного отдыха!